Капитализация вклада – это услуга банка, при которой к первоначальной сумме депозита плюсуется величина начисленных процентов. Это означает, что по окончании предусмотренного договором периода клиент получает сумму вклада с прибылью за весь период действия договора.
Если предусмотрено автоматическое пролонгирование договорных обязательств, то сумма первоначального вложения увеличивается на сумму начисленных процентов. Новый период действия пролонгированного договора по умолчанию — значит начисление дохода на первоначальный взнос и процентную дельту к капиталу.
Такая форма сбережения средств – оптимальный вариант для той категории вкладчиков, которые желают избежать рисков, стремятся уберечь свободные средства от инфляции.
Особенные преференции предлагаются для клиентов пенсионного возраста, военнослужащих, клиентов отдельных социальных групп и с VIP статусом.
- Суть капитализации процентов по вкладу
- На что обратить внимание при выборе услуги капитализации
- Услуга капитализации процентов в Сбербанке
- Как выбрать банковский продукт с услугой капитализации?
- Как оформить вклад с капитализацией в банке?
Суть капитализации процентов по вкладу
Если по условиям договора происходит увеличение суммы первоначального вклада за счет включения в тело депозита полученного дохода, то речь идет об услуге капитализации процентов. Такой вариант начисления называют вкладом со сложным процентом.
Для разных целей финансовыми организациями разработаны и предлагаются на финансовом рынке программы, в которые включается услуга капитализации. Банковские продукты могут отличаться в зависимости от:
- социального статуса вкладчиков (для пенсионеров, военнослужащих, участников зарплатных проектов);
- периодичности (день, месяц, квартал, год, срочный вклад на 2/4 года, 3/5 лет) начисления процентов;
- цели накопления денежных средств.
Как выбрать самый выгодный вариант и в каких банках вклады с капитализацией принесут максимальный доход – для этого нужно учитывать все плюсы и минусы банковских продуктов внутри одной финансовой организации.
С другой стороны – будет полезно сравнить выгоды и гарантии разных банков в программа которых капитализируются проценты при открытии вклада. Такой подход требует некоторых усилий и времени, но в ситуации, когда речь идет об увеличении прибыльности эти вложения вполне оправданы.
На что обратить внимание при выборе услуги капитализации
На первый взгляд, программа увеличения капитала – однозначно выгодная услуга. Особенно в варианте со схемой начисления сложных процентов, при котором рост первоначального капитала в итоге оказывается более существенным, особенно если начальные вложения достаточно весомые.
Однако, существуют маркетинговые манипуляции, которые могут свести к нулю выгоды клиента. Повсеместная практика банков – снижение процента по вкладу при наличии опции капитализации. В некоторых программах более выгодным предложением может стать услуга капитализации вклада, а не процентов по нему.
При оценке банковских продуктов важно отличать два понятия– начисление процентов и периодичность капитализации. Проценты могут начисляться ежедневно, а суммироваться к телу вклада по итогам определенного периода.
Посмотрим на финансовые программы более внимательно, с учётом выше сказанного.
- Следует оценку выгоды услуги капитализации рассматривать по величине эффективной ставки, итоговой доходности сбережений, отражающему реальный, а не номинальный результат.
- Следует обращать внимание на то, что высокая капитализация обычно исключает возможность частичного (полного) снятия средств со вклада, следует обращать внимание на риск потери начисленных, но не капитализированных на момент снятия средств, доходов по депозитному счету.
- Годовая процентная ставка по вкладам с услугой капитализации часто бывает ниже, чем процент по простому вкладу. При этом, по простому вкладу допускается частичное или полное снятие средств без потери начисленных на момент снятия процентов.
Услуга капитализации процентов в Сбербанке
Исходя из вышесказанного, сравнение выгоды продуктов будет простым:
- возьмем депозит на 100 000 рублей (минимальный срок размещения – от 5 месяцев);
- максимальная ставка по депозитам в Сбербанке равна 7%;
- доход по вкладу с первоначальным капиталом будет равен 7 тыс. рублей за календарный год;
- при условии, если в договор депозита включена опция капитализации процентов, дополнительный доход составит 2300 рублей.
Сравним: доход +9300 руб. на счете с капитализацией против +7000 руб. на счете без капитализации – выгодно!
Существуют следующие ограничители интересов клиентов:
- чем ниже минимальный порог взноса, тем ниже годовой процент по сумме вклада;
- чем больше диапазон управления счетом (возможность дополнительных вложений, частичного снятия, снятия суммы начисленных процентов за период вклада) – тем ниже процентная ставка.
Какие продукты предлагает Сбербанк своим клиентам и в чем их выгода:
- Программа «Сохраняй Онлайн» — проценты начисляются из расчета от ставки в диапазоне от 4,05-5,63%. Срок действия – от 1 месяца до 3 – лет, минимальная сумма – 1 тыс. руб., без права управления счетом. Проценты начисляются ежемесячно.
- Программа «Пополняй». Диапазон ставок – от 3,95-5,12%. Минимальный взнос – 1 тыс руб., Ставки ниже, чем в первой программе, но есть возможность пополнения счета, снятия процентов, начисляемых ежемесячно.
- Программа «Управляй». Минимальный порог взноса от 30 тыс. руб., можно разместить на удобное количество дней, до 36 месяцев. Определен неснижаемый остаток, с его соблюдением средства можно снимать со вклада, а также пополнять без ограничения.
Особые условия предлагаются в Сбербанке для лиц пенсионного возраста – максимальная из возможных ставок по вкладу, по некоторым программам – отсутствие ограничения максимального порога для вклада.
Как выбрать банковский продукт с услугой капитализации?
Для того чтобы правильно (с выгодой) выбрать продукт, предлагаемый в банках, потребуется предварительно сравнить разные продукты, узнать в каких банках вклады с капитализацией имеют более выгодные условия для ежемесячного начисления.
Важно провести его оценку с разных сторон, а также учитывать гарантии государственного страхования. Под их действие попадает сумма, не превышающая 1,4 млн. руб., без учета начисленных, но не капитализированных на момент наступления страхового случая процентов. Это означает, что при любой ситуации, например, риске банкротства, сбережения будут возвращены вкладчику.
Как узнать насколько выгоден продут? Для этого существует два варианта:
- прийти в офис банка и получить консультацию лично, озвучив свои условия для открытия вклада (сумма начального взноса, срок, социальный статус);
- воспользоваться онлайн сервисом, в который уже встроена формула для расчета начислений со сложным процентом. Применительно к разным условиям можно найти оптимальный для потребителя продукт.
Как оформить вклад с капитализацией в банке?
Выгода от вклада с капитализацией состоит в двух неоспоримых преимуществах: наличие опции влечет увеличение дохода от депозита и освобождение клиента от личного посещения банка для снятия процентов по вкладу.
Для оформления депозита потребуется:
- определиться с параметрами вклада, что значит: установить сумму депозита, необходимый для увеличения сбережений срок, особенности управления счетом;
- имея на руках паспорт и необходимую для открытия депозита первоначальную сумму, обратиться к специалисту банка для выбора программы вклада и открытия счета;
- ознакомится с условиями договора и после его подписания внести в кассу банка сумму депозита.
При наличии онлайн-кабинета, пароля и логина к нему, можно открыть депозит без посещения офиса. В этом случае потребуется с помощью калькулятора онлайн провести оценку с точки зрения выгоды вклада, обратить внимание на условия распоряжения счетом. Оценить возможность снятия, дополнительного внесения средств, иные интересующие условия обслуживания клиента: досрочного расторжения договора, периодичность (ежемесячно, ежеквартально) начисления процентов и их причисления к телу основного капитала.
Капитализация по вкладу – выгодный инструмент сбережения и накопления финансов, если проведена полная оценка условий заключения и расторжения договора по нему. Такой оценке способствует понимание что такое ежемесячная капитализация процентов по вкладу и процедура сравнения разных продуктов по степени их выгоды лично для вкладчика.
Риски сводятся к нулю, если сумма депозита в одном банке не превышает 1,4 млн руб. Это значит, что она гарантировано подлежит возврату по государственной программе страхования в случае банкротства банка либо форс-мажорных обстоятельств.